El sistema de pensiones en Holanda

¿Sabias que desde que llegaste a vivir a los Paises Bajos estas acumulando una pensión y tal vez tu no sabias?

Pensar en la pensión es una de esas cosas que se ve tan lejana que muchas veces se toma a la ligera. En este post explicare un poco acerca de cómo funciona el sistema de pensiones en Holanda.

El sistema de pensiones en los Países Bajos se puede ver como una casa de 3 pisos, planta baja y dos niveles. La planta baja la conforma la pensión del gobierno de Países Bajos, el primer piso la conforma la pensión colectiva (que acumulas vía tu empleador) y el segundo piso la pensión que tú acumulas voluntariamente.

Al llegar a la edad de jubilación tu pensión consistirá en la suma de los 3 pisos como se ve en la imagen de abajo. Puede ser el caso de que solo tengas uno de los pisos en cuyo caso tal vez no sea suficiente la pensión que te toque en el futuro. Abajo te explico con un poco más de detalle cada piso.

Piso 1- Pensión gubernamental (AOW)

¿Qué es y cómo se obtiene?

El primer piso de la casa de pensión lo estás acumulando desde el momento que llegaste a Países Bajos, se empieza a acumular 50 años antes de la edad de jubilación (67 años en 2024), cada año se acumula un 2%; esto quiere decir que una persona que vive o trabaja en los Países Bajos entre los 17 y los 67 años acumula el 100% de la pensión gubernamental. Si quieres saber cuándo te toca jubilarte puedes consultar el link https://www.svb.nl/nl/aow/aow-leeftijd/uw-aow-leeftijd
Para los que llegamos a Países Bajos despues de los 17 años no nos toca el 100% de la pension gubernamental. Por ejemplo si llegaste a los 25 años solo te toca el 84% (67-25 = 42, 42 x 2 % = 84%)

¿Cuánto me toca?

Dependiendo de la situación de cada quien se estima que la pension estatal será un monto de entre €586 – €1.334,- mensuales. Puedes ver cuanto te tocará de pensión gubernamental en el siguiente enlace https://www.mijnpensioenoverzicht.nl/

La pensión gubernamental la paga el SVB (Sociale Verzekeringsbank – Banco de la Seguridad Social) https://www.svb.nl/en/aow-pension

¿Qué pasa si me mudo de Países Bajos?

Llegada la edad de jubilación, la pensión se puede solicitar al SVB (Sociale Verzekeringsbank – Banco de la Seguridad Social) incluso viviendo fuera de Países Bajos. Hay que tener en cuenta que el SVB no paga el dinero a cualquier país, debe de existir un acuerdo entre el país donde residas y Países Bajos para que te corresponda el 100% del AOW. Por ejemplo México no cuenta con tratado con Países Bajos y es por esto que el SVB paga solo el 50% del AOW si vives permanentemente en México.

Puedes consultar la situacion por pais en este link https://www.svb.nl/en/aow-pension/claiming-an-aow-pension-if-you-live-outside-the-netherlands/you-are-going-to-live-outside-the-netherlands

Piso 2- Pensión colectiva (vía trabajo)

¿Qué es y cómo se obtiene?

Si eres trabajador independiente, emprendedor, etc. esta parte de la pensión no se acumula, pero si i trabajas por cuenta ajena, casi siempre acumulas una pensión de jubilación a través de tu empresa. Esta pensión forma parte de sus condiciones de trabajo y las empresas no están obligadas a ofrecerla. La empresa donde trabajas paga una prima al proveedor de pensiones (un fondo de pensiones o una aseguradora). Normalmente una parte es pagada por el empleado y otra por el empleador. Si cambias de trabajo puede darse el caso que tu nuevo empleador tenga un fondo de pensión diferente en este caso tendrías un poco de dinero de pensión en cada fondo.

Hay diferentes esquemas dependiendo del empleador:

• Régimen de salario final (eindloonregeling): en este caso, la pensión se basa en el último salario percibido justo antes de la fecha de jubilación.
• Régimen de salario medio (middelloonregeling): la pensión se basa en el salario medio que has percibido mientras trabajabas para la empresa.
• El régimen de cotización definida(beschikbare premieregeling): en este caso, no se sabe exactamente a cuánto ascenderá la pensión más adelante. Este es el sistema de las nuevas reglas de pensión, abajo se explica en qué consiste.

El régimen de cotización definida (beschikbare premieregeling)

En el nuevo sistema de pensiones, se establecen acuerdos sobre la cantidad de dinero (prima) que tú y tu empresa aportan para tu pensión. De este modo, es más fácil saber cuánto has cotizado y cuánto capital has acumulado.
La empresa paga una prima al proveedor de pensiones (y normalmente también tú pagas una parte). El proveedor de pensiones invierte ese dinero en tu cuenta de pensión. A veces el rendimiento está garantizado y sabrás a cuánto ascenderá el capital de la pensión en la fecha de jubilación. A menudo, el dinero se invierte y hay que esperar a ver cuál es el valor de tu cuenta de pension.

Justo antes de la fecha de jubilación, el proveedor de la pensión te notificará que el dinero de la pensión está disponible. Con el dinero, tienes que comprar una pensión (pensioenuitkering). Esto lo puedes hacer con el administrador de pensiones donde tienes tu cuenta de pensión o con otro administrador de pensiones. Es conveniente comprobar qué administrador de pensiones ofrece las pensiones más elevadas.

¿Cuánto me toca?

La pensión acumulada en este piso se suma a lo que se va a recibir de pensión gubernamental AOW. El monto de tu pensión va a depender de cuanto se haya depositado cada mes en tu cuenta de pensión, esta cantidad que ahorras mensual se descuenta de tu salario.

Para darte una idea de cuanto recibirias con base en una proyección de tu situación actual puedes ver https://www.mijnpensioenoverzicht.nl/

¿Qué pasa si me mudo de Países Bajos?

Esta pensión, dependiendo de con qué compañía la tengas si se paga aun cuando te mudes de Países Bajos. Debes preguntar a la compañía donde tienes la pensión que es lo que sucede en el caso de que te mudes fuera de la Unión Europea.

Piso 3- Pensión Individual (Aportaciones voluntarias)

¿Qué es y cómo se obtiene?

Esta parte de la pensión se acumula bajo tu propia gestión. Tu decides cuanto dinero depositar en ella, es necesario que abras una cuenta de pensión (pensioenrekening) con un banco u alguna otra compañía como Brand New Day por ejemplo. Este dinero se invierte en la bolsa de valores para que así aumente con el paso del tiempo. Si quieres saber más de la cuenta de pensión de Brand New Day puedes leer el post aqui. También puedes abrir cuenta con un broker como lo es Degiro y manejar tu propio portafolio de inversiones. El dinero que deposites en la cuenta de pensión es deducible de impuestos, y al hacer tu declaración anual de impuestos te regresan una parte de lo que deposites en esta cuenta. El dinero que deposites ahí técnicamente no se puede retirar hasta llegada la edad de jubilación. Hice un post explicando un poco mas de este tipo de Cuentas de pensión en Países Bajos.

La cantidad deducible de impuestos que puedes acumular cada año se llama (Jaarruimte) y depende de si tienes pensión vía un empleador (pensión colectiva).

¿Cuánto me toca?

Esto dependerá de la cantidad que hayas ahorrado en la cuenta de pensión. Puedes decidir cómo se invierte el dinero que metas en la cuenta.

Llegada la edad de jubilación puedes decidir en cuantos años quieres que se te pague el dinero y con que frecuencia.

¿Qué pasa si me mudo de Países Bajos?

Esta cuenta te paga siempre y cuando te mudes a un país de la Unión Europea o que esté en la lista con tratado con Países Bajos. Si te mudas permanentemente de Países Bajos fuera de la Unión Europea el dinero de la cuenta puede ser retirado pero esto causa una tasa de impuestos tan alta que es mejor buscar alternativas.

¿Hay otras alternativas?

Otra manera de invertir para tu retiro es hacerlo en una cuenta de inversión normal, no tendrás beneficios fiscales pero el dinero siempre sera tuyo y puedes retirarlo cuando tu decidas. Puedes leer mas de esta cuenta aqui.

Fuente

https://www.pensioenduidelijkheid.nl/

https://www.wijzeringeldzaken.nl/regel-je-pensioen