En Holanda, el seguro médico básico (zorgverzekering) es obligatorio para toda persona mayor de 18 años registrada en el padrón municipal. No es opcional. Cada año en diciembre tienes una ventana para cambiarte de aseguradora — y ese cambio puede ahorrarte cientos de euros al año.
Esta guía cubre todo lo que necesitas saber para 2026: qué está incluido en el seguro básico, los cuatro tipos de póliza disponibles, cuánto cuesta cada uno, cómo funciona el deducible (eigen risico) y cuánto puedes recuperar con la zorgtoeslag.
Lo esencial de un vistazo — 2026
| Concepto | Cifra 2026 |
|---|---|
| Prima media mensual | ~€170 – €185/mes |
| Prima más barata (póliza budget) | desde ~€130/mes |
| Deducible obligatorio (eigen risico) | €385/año |
| Zorgtoeslag máxima (soltero) | €129/mes |
| Período para cambiarse de seguro | 12 nov – 31 dic 2025 |
| Fecha de entrada en vigor del cambio | 1 enero 2026 |
Qué cubre el seguro básico (basispakket)
El contenido del paquete básico lo fija el gobierno holandés cada año — todas las aseguradoras están obligadas a ofrecer exactamente la misma cobertura básica. Lo que varía entre aseguradoras es el precio, la red de proveedores contratados y la calidad del servicio.
El basispakket 2026 incluye:
- Médico de cabecera (huisarts)
- Atención hospitalaria (consultas, cirugías, urgencias)
- Medicamentos prescritos (incluidos en la lista de reembolso)
- Salud mental básica (basis GGZ)
- Fisioterapia para condiciones crónicas
- Atención de maternidad y parto
- Transporte de emergencia
No incluye fisioterapia general, dentista para adultos, gafas o lentillas, ni psicología especializada — para eso existe el seguro complementario (aanvullende verzekering), que es opcional y varía mucho en precio y cobertura.
Los cuatro tipos de póliza
La diferencia entre una póliza barata y una cara no es la cobertura médica — esa es igual para todas. La diferencia está en a qué proveedores puedes acudir y si la aseguradora paga directamente o te reembolsa a ti.
| Tipo | Libertad de elección | Precio | Para quién |
|---|---|---|---|
| Restitutie | Total — cualquier proveedor | La más cara | Quienes quieren elegir libremente hospital o especialista |
| Combinatie | Alta — con límite en no contratados | Media-alta | Buena libertad sin pagar el precio máximo |
| Natura | Media — red contratada amplia | Media | Usuarios frecuentes del sistema que aceptan la red del seguro |
| Budget (Natura económica) | Baja — red contratada limitada | La más barata | Personas sanas que usan poco el sistema |
Póliza de reembolso (Restitutiepolis)
Puedes acudir a cualquier proveedor médico en Holanda — hospital, clínica, especialista — sin restricciones de red. La aseguradora te reembolsa el 100% del coste estándar. Es la póliza más cara pero la que más libertad ofrece. Recomendable si tienes un médico o especialista específico con quien quieres continuar, o si tienes una condición que requiere atención frecuente en un centro concreto.
Póliza combinada (Combinatiepolis)
Combina libertad de elección con una red de proveedores contratados. Si acudes a un proveedor con contrato, el reembolso es del 100%. Si acudes a uno sin contrato, el reembolso es parcial (el límite varía por aseguradora, habitualmente entre el 60-80%). Buen equilibrio entre precio y flexibilidad.
Póliza natura (Naturapolis)
Debes acudir a proveedores dentro de la red contratada por tu aseguradora. La mayoría de hospitales grandes están incluidos, pero no todas las clínicas privadas ni todos los fisioterapeutas. Si acudes fuera de la red, pagas hasta el 20% de la factura. Es la opción más popular por su equilibrio precio/cobertura.
Póliza económica o budget (Budgetpolis)
Similar a la natura pero con una red de proveedores más reducida — habitualmente excluyendo ciertos hospitales o centros especializados. Es la más barata. Tiene sentido para personas jóvenes y sanas que usan el sistema sanitario principalmente para el médico de cabecera y consultas puntuales.
Precios orientativos por tipo en 2026
Las primas aumentaron de nuevo en 2026. Los rangos aproximados por tipo de póliza con el deducible estándar de €385:
| Tipo de póliza | Prima mensual orientativa 2026 |
|---|---|
| Budget (más barata) | €130 – €155/mes |
| Natura | €150 – €170/mes |
| Combinatie | €165 – €180/mes |
| Restitutie (más cara) | €175 – €195/mes |
Los precios exactos cambian cada año y varían por aseguradora. La forma más rápida de ver cuánto pagarías tú exactamente — con tu código postal y edad — es usar el comparador Independer:
→ Comparar seguros médicos en Independer (cotización en 2 minutos)
El deducible obligatorio: eigen risico
En Holanda existe un deducible anual obligatorio llamado eigen risico. En 2026 es de €385 — igual que en 2024 y 2025. Esto significa que los primeros €385 de tus gastos médicos anuales los pagas tú directamente, no el seguro.
El médico de cabecera (huisarts), la matrona y algunas vacunas están excluidos del eigen risico — no cuentan para ese tope.
Eigen risico voluntario adicional
Además del obligatorio, puedes elegir un eigen risico voluntario adicional de hasta €500 más (total máximo: €885). A cambio, tu prima mensual baja. La tabla orientativa:
| Eigen risico total | Descuento mensual aprox. |
|---|---|
| €385 (solo obligatorio) | — |
| €485 (+€100 voluntario) | ~€5/mes menos |
| €685 (+€300 voluntario) | ~€15/mes menos |
| €885 (+€500 voluntario) | ~€25/mes menos |
El eigen risico extra solo tiene sentido si eres joven, sano y apenas usas el sistema. Si tienes alguna condición crónica o sabes que vas a necesitar atención médica, el deducible estándar de €385 es casi siempre mejor opción.
Zorgtoeslag 2026: la ayuda del gobierno para el seguro
Si tus ingresos no superan el límite establecido, tienes derecho a la zorgtoeslag — una ayuda mensual del gobierno que cubre parte de tu prima. En 2026:
- Máximo para persona sola: €129/mes
- Límite de ingresos (soltero): ~€40.857/año brutos
- Límite de ingresos (pareja): ~€51.000/año combinados
La zorgtoeslag se solicita en Mijn Toeslagen con tu DigiD. Si ya la recibías en 2025, se renueva automáticamente, pero conviene verificar que el importe está actualizado si tus ingresos han cambiado.
El seguro complementario (aanvullende verzekering)
El seguro complementario es opcional y cubre lo que el basispakket no incluye. Los paquetes más habituales añaden:
- Dentista — tratamientos básicos, empastes, extracciones
- Fisioterapia — sesiones no crónicas (el básico solo cubre crónicas)
- Óptica — gafas o lentillas
- Psicología especializada — más sesiones que las del básico
El coste del aanvullend suele ser €10-€40/mes adicionales según el nivel de cobertura. Vale la pena si usas el dentista regularmente o haces fisioterapia — en ese caso el ahorro puede superar fácilmente el coste del seguro extra.
Cómo cambiarte de seguro (overstappen)
Cada año tienes una ventana para cambiar de aseguradora: del 12 de noviembre al 31 de diciembre. El nuevo seguro entra en vigor el 1 de enero siguiente. Si no haces nada, tu seguro actual se renueva automáticamente — lo que puede significar pagar más de lo necesario si no comparas.
El proceso es sencillo: contratas el nuevo seguro en diciembre y la propia aseguradora nueva se encarga de cancelar el anterior. No necesitas contactar a tu aseguradora actual.
Preguntas frecuentes para expats
¿Cuándo tengo que contratar el seguro al llegar a Holanda?
Tienes 4 meses desde la fecha de registro en el padrón (BRP) para contratar el seguro básico. Si lo contratas dentro de ese plazo, la cobertura se aplica retroactivamente desde tu fecha de registro. Si te pasas de los 4 meses, puedes recibir una multa del gobierno y perder la retroactividad.
¿Qué pasa si llego a mitad de año — tengo que esperar a diciembre para cambiarme?
No. Al contratar tu primer seguro en Holanda puedes elegir cualquier aseguradora sin restricción de fecha. La ventana de diciembre es solo para cambios — no para primeras contrataciones. Si llegas en julio, contratas en julio con quien quieras.
¿Puedo usar el seguro holandés si viajo a mi país de origen?
El seguro básico holandés cubre atención de urgencia en el extranjero, pero no atención planificada. Si vas de vacaciones a México o Colombia y necesitas urgencias, el seguro cubre hasta el coste estándar holandés equivalente (que puede no cubrir el total de la factura local). Para viajes, conviene añadir un seguro de viaje o comprobar si tu aanvullende verzekering incluye cobertura internacional.
¿Cómo encuentro un médico de cabecera (huisarts)?
Al llegar tienes que inscribirte en un huisartsenpraktijk de tu zona. Búscalo en zorgkaartnederland.nl o en la app de tu aseguradora. Algunos consultorios tienen lista de espera — inscríbete lo antes posible al llegar.
¿Qué diferencia hay entre el seguro médico y el seguro de responsabilidad civil?
Son seguros distintos. El zorgverzekering cubre tus gastos médicos. El seguro de responsabilidad civil personal (aansprakelijkheidsverzekering o WA particulieren) cubre los daños que tú causes a terceros — si rompes algo en casa de un amigo, por ejemplo. No están relacionados y se contratan por separado.
Para comparar exactamente cuánto pagarías con cada aseguradora en 2026 según tu código postal, edad y preferencias de cobertura:
→ Comparar seguros médicos en Independer
Si también quieres solicitar la zorgtoeslag o el huurtoeslag, tenemos la guía completa de los cuatro subsidios del gobierno holandés en 2026.
¿Tienes dudas sobre qué tipo de póliza elegir o si calificas para la zorgtoeslag? Déjalo en los comentarios.
