Si llevas un tiempo en Holanda y has contratado tu seguro médico (zorgverzekering), es probable que hayas escuchado el término eigen risico sin terminar de entender bien qué significa ni qué implica para tu bolsillo. No te preocupes: es uno de los conceptos del sistema de salud holandés que más cuesta entender a quienes venimos de LATAM, porque simplemente no existe de la misma forma allá.
En este artículo te lo explico desde cero y te doy las herramientas para decidir si te conviene o no subir tu eigen risico voluntariamente para pagar menos prima mensual.
¿Qué es el eigen risico?
El eigen risico es la franquicia anual de tu seguro médico: el importe que tú pagas de tu bolsillo antes de que la aseguradora empiece a cubrir los gastos. Una vez que superas ese importe durante el año, el seguro cubre el resto.
Funciona así: si vas al especialista o al hospital y la factura es de €500, y tu eigen risico es de €385, tú pagas €385 y la aseguradora cubre los €115 restantes. Si ese mismo año tienes otro gasto médico de €200, la aseguradora lo cubre íntegro porque ya agotaste tu franquicia.
Algunos detalles importantes:
- Se reinicia cada 1 de enero: cada año nuevo, tu franquicia vuelve a cero
- Solo aplica a personas mayores de 18 años: los hijos menores están exentos
- No aplica a la consulta del médico de cabecera (huisarts): ir al huisarts siempre es gratis, sin importar tu franquicia
- Tampoco aplica a servicios de maternidad ni a algunos tratamientos preventivos
El eigen risico obligatorio: €385 en 2025
Existe una franquicia mínima que la ley establece para todos los asegurados: el verplicht eigen risico (franquicia obligatoria). En 2026 sigue siendo de €385 al año, sin cambios respecto a años anteriores. No puedes reducirlo ni eliminarla: es fija para todo el mundo.
Esto significa que si en todo el año tus gastos médicos no llegan a €385 —porque eres joven, sano y solo vas al huisarts de vez en cuando— nunca activarás la cobertura del seguro para ese tipo de gastos. Pagas la prima mensual y la franquicia la absorbes tú si algo ocurre.
El eigen risico voluntario: puedes subir la franquicia a cambio de pagar menos prima
Aquí viene la decisión que puedes tomar cada año al contratar o renovar tu seguro: subir voluntariamente tu franquicia a cambio de un descuento en la prima mensual.
Puedes añadir al eigen risico obligatorio de €385 uno de estos importes:
- +€100 → franquicia total: €485
- +€200 → franquicia total: €585
- +€300 → franquicia total: €685
- +€400 → franquicia total: €785
- +€500 → franquicia total: €885 (máximo posible)
A cambio, la aseguradora te aplica un descuento mensual en la prima. El descuento varía según la aseguradora, pero puede llegar a €20/mes con la franquicia máxima, lo que equivale a €240 al año.
¿Cuándo te conviene subirlo y cuándo no?
Esta es la pregunta clave, y la respuesta depende de cuánta atención médica esperas necesitar durante el año. No hay una respuesta universal, pero sí hay dos escenarios claros:
Escenario A: usas poco el sistema médico
Eres relativamente joven y sano, vas al huisarts ocasionalmente y no tienes tratamientos ni medicamentos regulares. En este caso, subir el eigen risico voluntario puede tener sentido porque:
- Si no llegas a agotar la franquicia, el descuento en la prima es puro ahorro
- Con franquicia máxima (+€500) y un descuento de €20/mes: ahorras €240 al año
- Solo perderías dinero si tus gastos médicos superan los €385 + el descuento obtenido
Escenario B: usas el sistema médico con regularidad
Tienes una condición crónica, tomas medicamentos regulares, haces fisioterapia, o sabes que ese año tendrás gastos médicos significativos. En este caso, subir el eigen risico casi nunca compensa:
- Con franquicia máxima (€885) y descuento de €150 al año, si gastas más de €535 en atención médica, acabas pagando más que con la franquicia estándar
- Ejemplo: franquicia máxima €885 − descuento €150 = €735 que pagas tú de costes médicos, frente a los €385 estándar. Diferencia: €350 más caro
Situaciones en las que nunca conviene subir el eigen risico
- Embarazo o planificación de embarazo: el parto en sí está exento, pero muchos controles y tratamientos asociados sí consumen franquicia
- Tratamiento dental especializado: si necesitas ortodoncia u otros tratamientos cubiertos por el paquete básico
- Medicación crónica: los medicamentos recetados consumen franquicia rápidamente
- Si no tienes ese colchón en la cuenta: recuerda que en caso de necesitarlo, tendrías que pagar hasta €885 de golpe
La condición que mucha gente olvida: el colchón financiero
Subir la franquicia implica asumir que, si tienes un gasto médico inesperado, deberás pagar hasta €885 de tu bolsillo en algún momento del año. Si ese dinero no lo tienes disponible, un ingreso al hospital o un tratamiento urgente puede convertirse en un problema financiero serio.
Por eso, antes de subir el eigen risico, asegúrate de tener ese importe disponible en tu cuenta de ahorros. El descuento en la prima solo tiene sentido si puedes absorber el riesgo que estás asumiendo.
Cómo calcularlo para tu caso concreto
La forma más práctica de decidir es hacer el siguiente cálculo:
- Busca el descuento mensual que ofrece tu aseguradora por cada nivel de eigen risico voluntario (lo encuentras en su web o en comparadores como zorgwijzer.nl)
- Multiplica ese descuento por 12 para obtener el ahorro anual
- Estima cuánto gastaste en atención médica el año pasado (excluyendo huisarts)
- Si ese gasto más el ahorro anual no supera la nueva franquicia total, te conviene. Si la supera, no.
Ejemplo práctico: Tu aseguradora ofrece €15/mes de descuento por subir la franquicia a €885 (+€500). Eso son €180 al año. El año pasado gastaste €200 en atención médica especializada. ¿Te conviene?
- Con franquicia estándar (€385): pagas €200 de gastos médicos (no llegas a la franquicia, lo pagas todo tú igualmente)
- Con franquicia alta (€885) y descuento de €180: pagas €200 de gastos médicos − €180 de ahorro en prima = coste neto de €20 extra al año
- Resultado: en este caso sí conviene, siempre que tengas el colchón de €885 disponible
¿Cuándo puedes cambiar el eigen risico?
Solo puedes modificar tu eigen risico voluntario una vez al año, durante el período de cambio de seguro médico: entre noviembre y el 31 de enero. Si cambias de aseguradora en ese período, defines el nuevo eigen risico al contratar. Si te quedas con la misma, puedes ajustarlo en tu área de cliente.
Si quieres aprovechar la próxima ventana para comparar seguros y decidir bien, te puede ayudar este artículo: Seguro médico en Holanda 2026. Y si buscas la opción más económica del mercado: El seguro de salud más barato de Países Bajos (2025).
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Resumen: ¿subo o no subo el eigen risico?
- ✓ Sí tiene sentido si eres joven, sano, usas poco el sistema médico y tienes el colchón disponible
- ✗ No tiene sentido si tienes condiciones crónicas, medicación regular, o no tienes ahorros suficientes para cubrir la franquicia alta
- ✗ Definitivamente no si estás embarazada o planeas estarlo ese año
- Haz siempre el cálculo con las cifras reales de tu aseguradora, no con promedios genéricos
¿Tienes dudas sobre tu situación concreta o no sabes cómo leer las opciones de tu aseguradora? Déjalo en los comentarios.